Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Ponieważ pożyczka konsolidacyjna ma lepsze oprocentowanie niż zadłużenie kredytowe – często nawet o 10% do 12% niższe – kwota, którą płacisz w odsetkach każdego miesiąca, powinna się zmniejszyć.
Z drugiej strony pożyczki osobiste mają ustalone harmonogramy spłat, które rozkładają dług na wiele lat. W rezultacie koszt miesięcznej spłaty kredytu może po prostu wzrosnąć.
Może to być korzystne, jeśli możesz sobie pozwolić na większą płatność. Zamiast odraczać swój dług, spłacanie go w ratach usunie go. Jednak śledzenie różnych płatności na rzecz wielu wierzycieli może być trudne.
Kredyty konsolidacyjne upraszczają ten proces, łącząc różne wydatki w jedną miesięczną ratę.
Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja zadłużenia jest opłacalna tylko wtedy, gdy:
- Opłaty nie anulują żadnych oszczędności.
- Masz środki finansowe, aby kontynuować dokonywanie płatności, dopóki dług nie zostanie spłacony.
- Wykorzystujesz sytuację, aby ograniczyć wydatki i wrócić na właściwe tory.
- Spłacasz mniej odsetek niż wcześniej, a całkowite zadłużenie jest zmniejszone (może być większe, jeśli spłacasz przez dłuższy okres).
Wybierając kredyt konsolidacyjny zadłużenia, zastanów się, co może się wydarzyć w przyszłości, co może uniemożliwić dokonanie płatności. Co się stanie, jeśli na przykład stopy procentowe wzrosną, zachorujesz lub stracisz pracę?
Jeśli regularnie korzystasz z kredytu, aby opłacić podstawowe koszty domu, jest to znak, że masz kłopoty finansowe. Kredyt konsolidacyjny może nie rozwiązać Twoich trudności. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę konsolidacyjną, ważne jest, aby uzyskać bezpłatną poradę dotyczącą zadłużenia.
Jakie są plusy i minusy konsolidacji zadłużenia?
Dla osób, które mogą dokonywać miesięcznych płatności, pożyczki konsolidacyjne mogą być ostatnią deską ratunku. Nawet jeśli po konsolidacji wydasz więcej swoich dochodów na zadłużenie, dobrze skonstruowana pożyczka, która pasuje do twojego budżetu, może pomóc ci wyjść z długów. Podobnie jak w przypadku innych rzeczy, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w celu zastąpienia wielu płatności kartą kredytową ma zalety i wady.
ZALETY
Pojedynczy dług: Kredyt konsolidacyjny łączy wiele rachunków kart kredytowych w jedno zadłużenie spłacane przez określony czas według ustalonej stopy procentowej.
Finanse są prostsze: Będziesz mieć jedną miesięczną spłatę zadłużenia zamiast wielu płatności kartą kredytową, jeśli skupisz się na spłacie kredytu konsolidacyjnego.
Ponadto karty kredytowe o zmiennym oprocentowaniu oznaczają, że wystawca karty może w dowolnym momencie podnieść oprocentowanie i minimalną miesięczną opłatę.
Potencjalne oszczędności: Możesz zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, konsolidując wysokooprocentowane zadłużenie z tytułu kart kredytowych w niskooprocentowaną pożyczkę konsolidacyjną. Warunki pożyczki powinny być zrozumiałe. Co miesiąc będziesz płacić mniej, jeśli oprocentowanie będzie niższe, a okres spłaty dłuższy.
Wady
Wyższe płatności: Miesięczne płatności będą wyższe, ponieważ jest to nowa pożyczka na nowych warunkach. Z zysków z pożyczki spłacisz swoje karty kredytowe, ale pożyczki mają inne warunki niż karty kredytowe.
Na przykład rozłoży koszt twojego długu na określony okres czasu, na przykład od trzech do pięciu lat, a każda płatność może być większa niż całkowita kwota, którą musisz wysłać, aby pokryć minimalne miesięczne raty karty.
Ryzyko kumulacji zadłużenia: Jeśli masz problemy z zarządzaniem kredytem i nadal korzystasz z kart kredytowych, możesz skończyć z dużo większym długiem niż na początku. Idealnym planem jest spłacanie zadłużenia karty kredytowej co miesiąc, koncentrując się na spłacie kredytu konsolidacyjnego.
Słaby kredyt: Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa niż 620, otrzymanie pożyczki konsolidacyjnej może być trudne. Nawet jeśli możesz znaleźć pożyczkodawcę, oprocentowanie może być wyższe niż to, co już płacisz na swoich kartach kredytowych. Dokonaj wszystkich płatności kartą kredytową na czas przed złożeniem wniosku o pożyczkę, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
Podsumowując?
Sprawdź swoją zdolność kredytową i raporty przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny. Są to kluczowe narzędzia, których pożyczkodawcy używają do ustalenia, czy udzielić ci pożyczki i według jakiej stopy procentowej. Należy również pamiętać, że kredyty konsolidacyjne mogą pomóc w objawach długoterminowych problemów z zarządzaniem pieniędzmi.
Kiedy ta wieża banknotów zniknie, może to dać ci fałszywe poczucie bezpieczeństwa. Prawdziwym problemem jest rozwiązanie nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, które doprowadziły cię do tego bałaganu. Pożyczki konsolidacyjne mogą być korzystne, ale nie są rozwiązaniem uniwersalnym.
